Combien d'argent devriez-vous épargner chaque mois ? Si vous n'avez jamais épargné régulièrement par le passé, c'est une question que vous vous posez peut-être.
La réponse, et la stratégie pour y parvenir, seront différentes pour chacun d'entre nous. En effet, nous avons tous des objectifs de vie et d'épargne différents. D'autres facteurs entrent également en ligne de compte, tels que votre horizon temporel et votre tolérance au risque.
Cet article explore deux des stratégies d'épargne les plus courantes. Celle que vous choisirez dépendra du montant que vous devez épargner et de la rapidité avec laquelle vous souhaitez le faire.
Fixez vos objectifs d'épargne
Épargner de l'argent pour épargner de l'argent peut sembler inutile ; c'est pourquoi tant de gens ne commencent pas.
La meilleure stratégie consiste à intensifier les objectifs d'épargne spécifiques. Sachez pourquoi vous épargnez. Le fait d'avoir un plan rendra l'effort d'épargne réel et le calcul de l'épargne beaucoup plus simple. Une fois que vous savez combien vous devez épargner, il ne vous reste plus qu'à mettre au point la méthode qui vous permettra d'y parvenir.
Vous trouverez ci-dessous quatre des objectifs d'épargne les plus élémentaires. Vous pouvez essayer de les atteindre tous simultanément ou commencer par un seul, puis en ajouter d'autres au fur et à mesure que vous prenez de l'élan.
Objectifs d'épargne à court terme
Cette catégorie peut comprendre des objectifs que vous devrez atteindre en moins d'un an.
L'exemple le plus évident est le fonds d'urgence. Il s'agit d'un compte dont vous disposez pour faire face à des dépenses imprévues, telles que des frais médicaux, des réparations automobiles importantes ou même une source de liquidités après une perte d'emploi.
Il n'y a aucun moyen de savoir combien il faut mettre dans un fonds d'urgence. Le plus souvent, il s'agit simplement d'une provision pour les dépenses que vous ne pouvez pas prévoir avec précision.
La plupart des conseillers financiers recommandent de disposer de fonds suffisants pour couvrir les frais de subsistance sur trois et six mois. Par exemple, si vos dépenses s'élèvent à 3 000 € par mois, votre fonds d'urgence devrait contenir entre 9 000 et 18 000 €.
D'autres objectifs d'épargne à court terme peuvent inclure l'épargne pour des vacances à venir ou le versement initial d'une nouvelle voiture.
Étant donné que vous aurez besoin de ces fonds à court terme, il est préférable de les placer dans un endroit sûr.
Objectifs d'épargne à moyen terme
Les objectifs d'épargne à moyen terme sont des dépenses qui devraient avoir lieu dans plus d'un an, mais moins de cinq ou dix ans. Il peut s'agir, par exemple, d'économiser de l'argent pour le versement initial d'une maison, pour un mariage ou même pour les frais d'études d'un enfant qui devraient avoir lieu dans les prochaines années.
La principale raison de fixer des objectifs d'épargne à moyen terme est d'éviter de puiser dans l'épargne à court terme, ce qui pourrait vous exposer à des situations d'urgence.
Objectifs d'épargne à long terme
L'objectif d'épargne à long terme le plus évident est la retraite. Pour la plupart des gens, c'est au moins dans dix ans - pour les jeunes adultes, c'est dans 40 ans ou plus.
Étant donné que l'épargne-retraite s'inscrit dans le long terme, il convient de privilégier l'investissement pour obtenir des rendements plus élevés plutôt que d'épargner pour la sécurité. Cela vous permettra de bénéficier d'une croissance provenant d'une combinaison de cotisations régulières et de revenus d'investissement.
Si vous disposez d'un PER, les options d'investissement sont nombreuses. Si vous préférez l'investissement autogéré, vous pouvez choisir une société de courtage, comme Linxea. Si vous préférez une option gérée, vous pouvez profiter de services d'investissement automatisés et peu coûteux tels que Trade Republic et Bitpanda.
Et si vous préférez choisir vos investissements mais que vous souhaitez bénéficier d'une gestion automatisée de votre plan, Cashbee est un excellent choix.
Inclure la réduction des dettes dans votre plan d'épargne
Cette catégorie peut surprendre, mais la réduction de la dette est une forme d'épargne, car la diminution de la dette augmente la valeur nette. Elle a le même effet que l'épargne, sauf qu'au lieu d'augmenter votre actif, elle diminue votre passif.
Du point de vue de l'épargne, vous pouvez établir un plan de remboursement de votre prêt automobile, ou même, à terme, mettre définitivement fin à votre hypothèque.
La réduction des dettes présente un avantage non négligeable : une fois que vous avez remboursé la totalité d'une dette, vous disposez de plus d'argent chaque mois pour contribuer à d'autres objectifs d'épargne. C'est une autre raison pour laquelle vous devriez intégrer la réduction des dettes dans votre plan d'épargne.
Faites la somme de tous les éléments
Pour les novices en matière d'épargne, il peut être préférable d'aborder les objectifs d'épargne un par un. Il est logique de commencer par des objectifs à court terme, en particulier un fonds d'urgence, car cela vous donnera une marge de manœuvre financière qui vous permettra d'atteindre plus facilement des objectifs d'épargne plus importants.
Parallèlement, il est également utile de commencer un plan de retraite dès que possible, même si vous êtes en train de constituer un fonds d'urgence. Étant donné que l'épargne-retraite implique une croissance, il est essentiel d'entamer ce processus le plus rapidement possible.
Vous pouvez commencer par verser de petites cotisations, prélevées sur votre salaire, dans votre PER. Même si vous commencez avec seulement 2 ou 3 % de votre salaire, cela vous permettra de commencer à épargner à long terme.
Les objectifs d'épargne à moyen terme et la réduction des dettes sont peut-être les plus difficiles à intégrer. Mais si le résultat est à la hauteur de vos attentes, vous aurez toute la motivation nécessaire pour vous lancer. Encore une fois, la meilleure stratégie consiste à commencer modestement et à augmenter vos contributions au fil du temps.
Combien d'argent devez-vous épargner chaque mois pour atteindre vos objectifs ?
Il existe de nombreuses façons d'élaborer une stratégie d'épargne viable. Par exemple, vous pouvez choisir d'épargner un pourcentage fixe de votre revenu, un montant fixe en euros, ou même de consacrer entièrement à l'épargne l'argent que vous tirez d'une activité secondaire.
Vous trouverez ci-dessous deux des stratégies d'épargne les plus courantes. L'une est plus décontractée, tandis que l'autre exige une bonne dose de discipline. (Devinez laquelle est la meilleure ?)
La méthode résiduelle
Il s'agit de la stratégie d'épargne par défaut. C'est ainsi que la plupart des gens épargnent. Payez toutes vos dépenses, puis épargnez ce qui reste à la fin du mois. Ce n'est pas très scientifique !
Une version modifiée de la méthode résiduelle consiste à se fixer un objectif d'épargne mensuel fixe. Par exemple, si vous vous êtes fixé un objectif précis, vous pouvez fixer un montant fixe à épargner chaque mois. Vous pouvez décider que, compte tenu de vos revenus et de vos dépenses, vous êtes en mesure d'épargner 500 € par mois, voire plus. Vous adapterez alors vos dépenses pour tenir compte de ce montant.
Cette méthode peut fonctionner si vous avez une tendance naturelle à vivre en dessous de vos moyens. Mais si vous vous êtes fixé des objectifs d'épargne que vous n'avez pas pu atteindre par le passé, vous aurez besoin d'une approche plus structurée.
Se payer d'abord
La stratégie « se payer d'abord » est l'inverse plus logique de la méthode résiduelle. Plutôt que de laisser votre épargne au hasard, vous vous « payez d'abord » en économisant de l'argent lorsque vous êtes payé, puis en faisant en sorte que les dépenses correspondent à ce qu'il vous reste.
Si vous voulez épargner 500 € par mois, économisez cette somme sur votre salaire et ne dépensez que ce qu'il vous reste. Si vous n'avez plus d'argent, vous ne pouvez plus rien dépenser et vous garantissez la sécurité de votre épargne.
La stratégie 50-30-20
La stratégie d'épargne 50-30-20 a gagné en popularité ces dernières années en raison de sa simplicité. Il s'agit d'une approche plus disciplinée puisqu'elle intègre l'épargne dans votre budget. Pour ce faire, elle affecte des pourcentages spécifiques de votre revenu net à trois grandes catégories de dépenses :
- Dépenses nécessaires à la vie courante : 50 %
- Dépenses discrétionnaires : 30 %
- Épargne : 20 %
Les dépenses nécessaires à la vie courante sont considérées comme des dépenses fixes, comme les paiements pour votre maison, votre voiture et d'autres dettes. Les dépenses discrétionnaires, en revanche, sont plus variables. Elles comprennent les courses, les services publics, les assurances, les réparations, les repas, les divertissements et les voyages.
L'un des avantages de cette stratégie est que vous n'êtes pas limité aux pourcentages spécifiques indiqués. Si vous disposez d'une marge de manœuvre suffisante dans votre budget, vous pouvez échanger 30 % pour l'épargne contre 20 % pour les dépenses discrétionnaires. Vous pouvez également commencer par utiliser la répartition 50-30-20 et augmenter le pourcentage d'épargne au fur et à mesure.
À moins que vous ne soyez un épargnant naturel, vous devrez probablement établir un budget formel. Ne vous inquiétez pas si vous n'avez jamais eu de budget auparavant. Vous pouvez utiliser des applications budgétaires gratuites à cette fin, comme Woolsocks.
Un système de budgétisation vous aide à visualiser votre budget, ce qui vous permet de savoir exactement où va votre argent et quels ajustements vous devez faire.
Bien que vous deviez vous efforcer de maintenir vos objectifs de dépenses mensuelles, ne vous inquiétez pas si vous manquez la cible un mois ou deux.
Considérez le 50-30-20 comme une stratégie à long terme, dans laquelle vous pouvez épargner moins certains mois et plus d'autres. Le plus important est de vous assurer que vous êtes sur la bonne voie pendant une année entière et chaque année par la suite.
Conseils pour maintenir votre stratégie d'épargne sur la bonne voie
Voici quelques stratégies qui vous permettront d'épargner plus facilement :
- Commencez modestement. Commencer petit rendra le processus plus facile si vous êtes novice en matière d'épargne. Même 100 ou 200 € par mois peuvent être le coup de pouce dont vous avez besoin. Vous pouvez augmenter vos contributions grâce à des augmentations de salaire, à des gains d'argent et à la réduction de vos dépenses.
- Suivez régulièrement vos progrès. Si vous vous êtes fixé des objectifs d'épargne, il est logique de suivre vos progrès en cours de route. C'est particulièrement vrai pour les objectifs d'épargne fixes, comme un fonds d'urgence ou une mise de fonds pour l'achat d'une maison. Non seulement le suivi vous permettra de savoir si vous êtes près d'atteindre ces objectifs, mais il vous empêchera de surfinancer un objectif d'épargne au détriment d'un autre.
- Ayez un partenaire qui vous rende des comptes. Si vous n'avez pas l'habitude d'économiser de l'argent, envisagez d'avoir un partenaire qui vous rende des comptes. Vous pouvez lui faire part de vos objectifs et de vos stratégies. Assurez-vous de choisir une personne en qui vous avez confiance et qui souhaite vous aider à atteindre vos objectifs d'épargne.
- Récompensez-vous lorsque vous atteignez des objectifs précis. Économiser de l'argent peut devenir ennuyeux, c'est pourquoi il est utile de rendre l'exercice amusant. Fixez-vous des objectifs et récompensez-vous lorsque vous les atteignez. Par exemple, vous pourriez sortir dîner après avoir rempli votre fonds d'urgence.
Conclusion
Il peut être difficile d'économiser de l'argent si l'on se contente d'économiser de l'argent. Mais en vous fixant des objectifs et en élaborant des stratégies réalistes pour les atteindre, non seulement vous concrétiserez votre projet, mais vous vous donnerez également les moyens de le réaliser.
Accumuler de l'épargne est le fondement de la sécurité financière et, à terme, de l'indépendance financière. Plus tôt vous commencerez, plus vite vous atteindrez vos objectifs. Chaque fois que vous atteindrez un objectif, le suivant sera d'autant plus facile à atteindre.
