Nous connaissons tous les principes de base pour sortir de l'endettement.
Que vous soyez fauché, que vos revenus soient faibles ou que vous ayez un mauvais crédit, les étapes sont toutes les mêmes. Dépensez moins que ce que vous gagnez et consacrez tout argent supplémentaire au remboursement de vos dettes.
Dans la pratique, cependant, il peut être difficile de savoir à quoi s'attaquer en premier et comment commencer. Vous risquez de vous sentir pris au piège et de ne pas vous lancer du tout.
Pour vous aider à atteindre la liberté financière, nous avons élaboré ce guide simple, étape par étape, pour vous aider à établir un plan de remboursement de vos dettes. Peu importe que vous n'ayez pas d'argent ou que vos revenus soient faibles. Même si vous avez un mauvais crédit, vous pouvez utiliser ce guide à bon escient.
Passons en revue les étapes qui vous aideront à vous débarrasser de vos dettes une fois pour toutes.
Étape 1 : Déterminez le montant de vos dettes
Vous ne pouvez pas élaborer une stratégie de remboursement de vos dettes tant que vous ne savez pas exactement à quoi vous êtes confronté.
Il est temps de rassembler toutes vos dettes - du solde de la carte de crédit du magasin de 50 € au prêt automobile de 30 000 € - et de les mettre en un seul endroit.
Notez les dettes que vous avez, le montant de chacune, le taux d'intérêt et le paiement minimum.
Si vous n'êtes pas sûr du taux d'intérêt, prenez le temps d'ouvrir vos comptes pour trouver le chiffre exact. Les dettes à taux d'intérêt élevé sont un frein plus important à votre réussite que les dettes à faible taux d'intérêt, vous devez donc savoir lesquelles sont les plus importantes.
Faire le total noir sur blanc peut être effrayant, mais vous vous apprêtez à réduire ce chiffre ! Promettez-vous que ce chiffre ne sera jamais plus élevé que celui de votre dette.
Étape 2 : Choisissez votre approche
Une fois que vous savez exactement combien vous devez, il est temps d'élaborer un plan pour sortir de l'endettement.
Jeter de l'argent sur une dette différente chaque mois, sans suivre vos progrès, est un moyen infaillible de s'épuiser. Vous aurez l'impression de tourner en rond et vous abandonnerez trop tôt.
La meilleure façon de rembourser une dette est de se concentrer sur une seule dette à la fois jusqu'à ce qu'elle soit entièrement remboursée. Dans l'intervalle, n'effectuez que les paiements minimums sur les autres dettes.
Cela vous permet de célébrer des étapes importantes, de vous motiver à continuer et de vous organiser en cours de route.
La question est donc de savoir comment choisir la dette à rembourser en premier.
Il existe deux philosophies principales pour faire ce choix : la « méthode de la boule de neige » et la « méthode de l'avalanche de dettes ».
La méthode de la boule de neige
En bref : Classez vos dettes par ordre de priorité, de la plus petite à la plus grande, sans tenir compte des taux d'intérêt.
Vous vous souvenez avoir fait des bonshommes de neige lorsque vous étiez enfant ? Vous commenciez avec une petite boule de neige, puis vous la faisiez rouler sur le sol en ramassant de la neige jusqu'à ce que vous ayez un énorme ventre de bonhomme de neige. C'est le concept de la boule de neige des dettes.
Avec la boule de neige, vous commencez par rembourser la dette dont le solde est le plus faible, quel que soit le taux d'intérêt.
Pendant que vous remboursez cette dette, vous effectuez des paiements minimums sur toutes les autres.
Pourquoi appelle-t-on cette méthode « boule de neige » ? Parce que le montant que vous consacrez au remboursement du principal (votre solde) fait boule de neige chaque mois. Vous continuez à consacrer la même somme d'argent à vos dettes, même si vous remboursez chacune d'entre elles, ce qui augmente le montant consacré au principal par rapport aux intérêts.
Méthode de l'avalanche de dettes
En bref : Classez vos dettes par ordre de priorité, du taux d'intérêt le plus élevé au taux le plus bas, sans tenir compte de leur taille.
La méthode de l'avalanche de dettes est similaire à celle de la boule de neige, sauf qu'avec cette méthode, votre objectif est de minimiser les frais d'intérêt. Pas de profits supplémentaires pour ces créanciers avides de votre part !
Avec l'avalanche de dettes, vous commencez par rembourser la dette dont le taux d'intérêt est le plus élevé, quelle que soit sa taille.
Vous passez ensuite à la dette dont le taux d'intérêt est le plus élevé.
Pourquoi une avalanche plutôt qu'une boule de neige ? Parce qu'en éliminant d'abord les intérêts élevés, vous consacrez une plus grande partie de vos liquidités au remboursement du capital au fil du temps. Cela signifie que vous vous libérez de vos dettes un peu plus rapidement (et à moindre coût).
Décidez de la dette à laquelle vous vous attaquerez en premier
Qu'est-ce qui est le plus important pour vous ? Obtenir des gains rapides et immédiats en remboursant de petites dettes ou payer le moins d'intérêts possible ?
Les méthodes de la boule de neige et de l'avalanche ont toutes deux leurs avantages. Et si la boule de neige n'est pas mathématiquement le moyen le plus économique de se débarrasser de ses dettes, c'est l'un des plus efficaces. La poursuite d'une vie sans dettes peut être un long processus, selon le point de départ. Rembourser quelques dettes dès le début peut vous donner envie de continuer.
Étape 3 : Effectuez des changements importants
Si les petits changements quotidiens sont importants, quelques grands changements peuvent vous permettre de sortir rapidement de l'endettement. Examinez ces idées et décidez si les dépenses qu'elles représentent en valent vraiment la peine pour vous.
Débarrassez-vous de vos cartes de crédit
Les cartes de crédit vous coûtent cher ? Il est peut-être temps de s'en débarrasser.
Si l'endettement par carte de crédit fait partie de votre problème, le fait de vous en tenir à l'argent liquide et aux cartes de débit peut vous aider à changer votre façon de dépenser. Rien n'est plus décourageant, lorsque vous êtes en train de rembourser une dette, que de réaliser que vous l'avez augmentée accidentellement en faisant un achat impulsif avec votre carte de crédit.
Une fois que vous serez officiellement libéré de vos dettes et habitué à dépenser moins que ce que vous gagnez chaque mois, vous pourrez réexaminer la question. En attendant, les récompenses des cartes de crédit ne compensent pas les frais d'intérêt.
Vendez votre voiture
Vous avez un gros paiement à effectuer pour votre voiture ? Envisagez de vendre votre voiture pour un modèle d'occasion moins cher afin d'éliminer la dette et de réduire vos frais d'assurance.
Recherchez les bonnes affaires de voitures d'occasion en dehors des concessionnaires de voitures neuves. Vous disposerez d'une plus grande liberté de négociation dans les ventes privées et chez les concessionnaires indépendants de voitures d'occasion. Veillez à ce qu'un bon mécanicien examine la voiture avant de l'acheter.
Vous n'avez pas de paiement à effectuer pour votre voiture ? Déterminez si votre famille peut se contenter d'une seule voiture au lieu de deux. Déposer votre épouse au travail le matin peut vous sembler pénible, mais si ces 15 minutes supplémentaires vous permettent d'économiser 500 € par mois, cela peut en valoir la peine.
Arrêtez d'investir (pour l'instant)
Il est essentiel d'épargner pour l'avenir, mais lorsque vous avez des dettes coûteuses qui vous empêchent d'avancer, vous devez définir vos priorités. En réduisant vos investissements à court terme, vous serez mieux à même d'investir de manière adéquate à l'avenir. Considérez chaque euro économisé en frais d'intérêt comme un euro judicieusement investi.
Coupez le câble
Nous sommes en 2024. Vous pouvez regarder la plupart de vos émissions préférées en ligne, et même les grands événements sportifs offrent des options de streaming gratuites.
Si vous n'avez pas encore coupé le cordon, c'est le moment ! Les forfaits câble traditionnels sont coûteux et peuvent être un frein majeur à la réalisation de vos objectifs.
Vendez vos affaires inutilisées
Nous avons tous besoin d'un peu de minimisation. Mais au lieu de vous diriger vers la benne à ordures avec les vieux jouets de vos enfants, mettez-les en vente sur Easycash, eBay ou Leboncoin.
Nous avons beaucoup d'objets inutilisés dans nos maisons. Au cours de notre processus de minimisation, nous avons vendu pour plus de 700 euros de livres, de jouets et bien plus encore.
L'avantage secondaire de cet exercice ? Vous vous rendez compte du nombre de choses que vous avez payées cher et dont vous n'aviez pas vraiment besoin. Cette dure réalité vous permet de refuser plus facilement les dépenses à l'avenir.
Étape 4 : Établissez un budget mensuel
Vous voulez savoir combien vous pouvez consacrer à vos dettes chaque mois ? Il vous faut un budget.
Un budget raisonnable vous aide à comprendre où va votre argent. Il vous signale les pertes d'argent au profit de choses qui n'ont pas vraiment d'importance pour vous. Et il vous indique combien vous pouvez vous permettre de dépenser pour les choses que vous voulez.
En établissant un budget de façon réfléchie et en vous accordant une certaine souplesse, vous pouvez réduire le stress lié à l'argent en sachant qu'il y a toujours de l'argent à la banque pour les choses dont vous avez besoin.
Comment établir un budget
Avant de vous lancer, n'oubliez pas une chose : le budget que vous établissez aujourd'hui n'est pas immuable.
Vos catégories, vos dépenses et vos habitudes changeront au cours des premiers mois, et c'est tout à fait normal ! Il vous faudra du temps pour vous habituer à suivre vos dépenses et à prendre conscience de vos besoins.
1. Déterminez combien d'argent vous gagnez.
Recherchez le montant exact de votre salaire à chaque période de paie. C'est avec ce montant que vous devez travailler.
2. Définissez vos dépenses de base.
Logement, services publics, épicerie, assurance - Ces dépenses ne sont pas négociables et doivent être couvertes en premier.
3. Établissez le montant de vos remboursements de dettes.
Pour l'instant, supposez que vous n'effectuez que les paiements minimums sur toutes vos dettes, puisque c'est le montant requis.
4. Créez des catégories pour les dépenses régulières et fixez des limites de dépenses raisonnables pour chaque poste.
Ne craignez pas d'avoir plusieurs catégories budgétaires. Cela vous aidera à mieux comprendre où vont les choses.
Parmi les dépenses régulières, citons Internet, le téléphone portable, les articles ménagers, les frais médicaux, les animaux de compagnie, les coupes de cheveux et les réparations de la voiture ou de la maison.
Il n'y aura pas de dépenses pour tous les postes chaque mois, mais en mettant de l'argent de côté pour ces dépenses irrégulières, vous serez prêt lorsqu'elles surviendront.
5. Répartissez l'argent restant entre le remboursement des dettes et les dépenses liées à la vie quotidienne.
L'argent qui vous reste après les étapes 2 à 4 vous permet d'atteindre vos objectifs et de vous amuser. Outre le remboursement des dettes, vous pouvez prévoir des sorties au restaurant, des abonnements à une salle de sport, des cadeaux, etc. Répartissez l'argent de la manière qui vous convient le mieux.
S'il vous reste très peu d'argent après l'étape 4, vous devrez peut-être revoir vos dépenses principales et régulières. Si vous ne changez pas radicalement votre mode de vie, vous risquez de rester sur la touche et d'avoir du mal à vous désendetter complètement.
À mesure que vous vous habituez à votre budget, n'ayez pas peur de transférer de l'argent d'une catégorie à l'autre. Il n'y a pas de mois normal. Ne vous lancez pas dans des dépenses folles et ne tombez pas complètement à côté de la plaque juste parce que vous n'avez pas prévu avec précision le coût d'une réparation de maison.
Étape 5 : Améliorez vos habitudes de consommation
Adopter un état d'esprit frugal vous permettra de réduire vos dépenses et de poursuivre vos objectifs plus efficacement. Vous ne savez pas où faire des économies ? Commencez par les choses importantes.
Économisez de l'argent sur la nourriture chaque mois
Nous devons manger, mais devons-nous payer si cher pour cela ? Voici comment vous pouvez faire des économies.
Arrêtez de manger au restaurant
Manger au restaurant n'est pas seulement plus cher, c'est aussi plus difficile pour votre taille. Les repas au restaurant coûtent plus cher et comprennent des portions plus grandes et plus de matières grasses qu'un dîner moyen préparé à la maison.
Éliminez les sorties au restaurant de votre budget, au moins jusqu'à ce que vous soyez libéré de vos dettes.
Évitez les achats impulsifs à l'épicerie
Avant de faire vos courses hebdomadaires, prenez le temps de dresser une liste. Consultez la circulaire en ligne de votre épicerie et jetez un coup d'œil à des applications comme Poulpeo, une application gratuite qui vous permet d'obtenir des remises en espèces sur vos achats. Ensuite, établissez un plan de repas et une liste en fonction de ces articles.
Une fois à l'épicerie, tenez-vous-en à votre liste ! Pour éviter les achats supplémentaires motivés par la faim, prenez une collation avant de vous rendre à l'épicerie.
Apprenez à dire « non »
Il est tentant de sortir en ville, de bavarder avec ses collègues et de faire du shopping avec ses amis. Mais si cela ne rentre pas dans votre budget, vous sacrifiez votre avenir pour un peu de plaisir aujourd'hui.
N'ayez pas peur de dire « non » à un événement que vous ne pouvez pas vous permettre. Vous n'avez pas à vous isoler dans votre parcours sans dettes, mais vous devez être prêt à offrir une solution de rechange. Proposer une soirée de jeux ou un repas-partage chez vous pourrait vous permettre de passer plus de temps de qualité avec vos amis pour beaucoup moins d'argent.
Abandonnez vos passe-temps coûteux
Dépenser 100 € par mois pour des cours de yoga n'est tout simplement pas réaliste lorsque vous vous efforcez de sortir de l'endettement. Remplacez vos passe-temps coûteux par des options moins coûteuses comme des cours gratuits sur YouTube ou un club littéraire mensuel.
Étape 6 : Augmentez vos revenus
La frugalité est puissante, mais elle a ses limites. Vous ne pouvez pas épargner plus que ce que vous gagnez. Pour passer à l'étape suivante de votre parcours sans dettes, il est donc temps d'augmenter vos revenus.
Demandez une augmentation
Si vous travaillez dur et que vous apportez de la valeur à votre entreprise, il n'y a pas de mal à demander une augmentation.
Mais ne vous contentez pas de déposer la demande sur les genoux de votre manager. Demandez un retour d'information, développez vos compétences et assumez davantage de responsabilités. En cours de route, faites savoir à vos supérieurs, de manière proactive, ce que vous avez accompli. Vous voulez que votre supérieur sache que vous méritez une augmentation avant même que vous ne franchissiez la porte !
Commencez une activité secondaire
Consacrez quelques heures de votre semaine à une activité que vous maîtrisez ou à une tâche que vous aimez et qui peut être monétisée en ligne. Étant donné qu'une personne moyenne regarde cinq heures de télévision par jour, je suis prêt à parier que vous pouvez trouver le temps nécessaire.
Rassembler le tout
Que vous soyez fauché et sans argent, que vous viviez avec un faible revenu ou que vous ayez un mauvais crédit, il vous suffit de suivre ces étapes pour vous libérer de vos dettes une fois pour toutes.
Une fois que vous avez établi un plan d'action pour vous libérer de vos dettes, il vous faut du temps pour y parvenir. Restez concentré sur votre objectif, respectez un budget, réduisez vos dépenses et trouvez des moyens d'augmenter vos revenus pour accélérer votre parcours. N'oubliez pas de célébrer toutes les petites victoires qui jalonnent votre parcours !
