Il y a près d'un siècle, Henry Ford soulevait le voile sur la méconnaissance généralisée du fonctionnement du système bancaire. Considérant cela comme un élément positif, il suggérait que si les gens comprenaient réellement le fonctionnement des banques, une révolution éclaterait dès le lendemain. Bien que les années aient passé depuis cette observation, attribuée à Ford, elle résonne aujourd'hui aussi vraie qu'à l'époque.
Cette constatation ne suggère nullement que l'idée de la banque est intrinsèquement néfaste. Au contraire, les banques jouent un rôle crucial en nous offrant des services indispensables, devenant ainsi une composante essentielle de nos vies. La sécurisation et la protection de nos avoirs financiers sont des priorités partagées, et déposer de l'argent sous le matelas ou l'enterrer dans le jardin sont des alternatives peu pratiques.
Il est indéniable que les banques génèrent d'importantes sommes d'argent, souvent au détriment du grand public. Cependant, en raison des structures complexes et rigoureuses dans lesquelles les institutions financières opèrent, certaines pratiques demeurent opaques aux yeux du public.
Peu importe votre positionnement dans cette dynamique, nous sommes tous parties prenantes de cette relation d'une manière ou d'une autre. Que vous dépensiez ou économisiez votre argent, les banques ont diverses stratégies pour en tirer profit. Malheureusement, la triste réalité est que vous pourriez être exploité sans même en avoir conscience.
Les multiples sources de revenus dont bénéficient les banques peuvent expliquer l'attrait qu'elles exercent sur les investisseurs. Cet article explore quelques vérités financières que les banques préfèrent garder secrètes, offrant ainsi un regard éclairant sur ces pratiques souvent méconnues.
Vous perdez de l'argent chaque année
Bien que la conviction populaire soit que la banque est le lieu idéal pour préserver vos fonds, une vérité souvent négligée est que vous subissez une perte financière annuelle en laissant votre argent dormir dans un compte bancaire. Il ne s'agit pas des frais courants ou du risque de vol, mais plutôt d'un phénomène insidieux : l'inflation.
L'inflation, ou l'augmentation progressive des prix des biens et services, signifie que ce que vous pouviez acheter avec un billet de 50 aujourd'hui coûtera légèrement plus cher dans un an et considérablement plus dans 10 ans. Si vous pensiez que l'argent dans votre compte resterait stable, voire augmenterait en raison des intérêts, détrompez-vous.
Bien que les banques génèrent des profits via les transactions par carte, l'impact de l'inflation sur la valeur de votre argent peut être plus marqué à long terme. En d'autres termes, même si les opérations bancaires semblent transparentes, une réalité cachée se dessine : la constante dépréciation de la valeur de votre argent au fil du temps. Une facette souvent négligée mais dont l'impact peut être substantiel sur la croissance réelle de votre patrimoine au fil des années.
Les banques gagnent sur vos transactions par carte
Lorsque vous effectuez des achats avec votre carte de crédit ou de débit, les banques engrangent des bénéfices grâce aux frais de traitement. Une réalité peu connue, car en tant que consommateur, vous ne payez que le montant de votre achat, tandis que le commerçant, lui, supporte ces frais.
Ces coûts peuvent même être inclus dans le prix de vente par le commerçant pour éviter de réduire ses propres bénéfices.
Prenons un exemple concret : imaginez que vous achetiez un article au prix de 500 €, et que le commerçant doive payer 3 % de frais pour chaque paiement par carte. Cela équivaut à 15 € qui reviennent à la banque. La banque perçoit cet argent simplement pour fournir les machines et faciliter le paiement. Vous, en tant que consommateur, êtes celui qui supporte ces frais, et je vais vous expliquer comment.
Supposons que l'article aurait dû être vendu à 480 €. Cependant, le propriétaire de l'entreprise est contraint d'augmenter le prix à 500 €, et les 20 € supplémentaires couvriront la déduction de 3 % destinée à la banque pour les transactions par carte. Ceci tient compte du fait que la majorité des consommateurs préfèrent utiliser leur carte.
En outre, les banques réalisent d'importants bénéfices grâce à vos cartes de crédit, expliquant ainsi les incitations offertes pour vous encourager à souscrire à une carte de crédit. Ce que vous ignorez peut-être, c'est que les taux d'intérêt sur votre carte peuvent être modifiés à tout moment. Souvent, les lettres contenant des termes juridiques complexes passent inaperçues, et les banques exploitent votre méconnaissance en toute impunité.
Votre argent en banque n'est pas physique
Bien que votre compte bancaire puisse afficher des soldes impressionnants, il est crucial de réaliser que ces chiffres ne représentent que des enregistrements électroniques.
En effet, les banques utilisent votre argent pour mener des activités commerciales, le prêtant sous forme de prêts commerciaux, prêts automobiles ou hypothèques. Pour vous, cet argent repose en apparence dans la banque, mais en réalité, il est déployé ailleurs, générant des profits supplémentaires pour l'institution financière.
Cette vérité a été cruellement mise en lumière lors de la crise financière de 2008. À cette époque, les clients se sont précipités aux guichets pour retirer leurs fonds, mais les banques n'avaient pas assez de liquidités pour répondre à toutes les demandes. Cela découle d'une pratique connue sous le nom de réserve fractionnaire, qui autorise votre banque à prêter une partie de votre argent sous forme de prêts et d'hypothèques.
Cela ne signifie pas que les banques ne sont pas des endroits sûrs pour déposer votre argent, bien au contraire. Vos fonds sont protégés par une assurance, et le gouvernement est prêt à intervenir en cas de problème.
Donc, si vous avez des fonds en banque, vous pouvez dormir tranquille. Cependant, il est essentiel de comprendre que placer de l'argent en banque n'est pas équivalent à le mettre dans un coffre-fort où vous pouvez y accéder à tout moment. Cette fois-ci, votre argent est activement engagé à générer des gains pour la banque, et non pour vous.
Les banquiers ne sont pas vos amis
Si, jusqu'à présent, vous pensiez que les banquiers étaient vos amis, détrompez-vous. Bien qu'ils vous connaissent par votre nom, échangent des conversations amicales, expriment de l'affection, se souviennent de votre anniversaire et participent à vos célébrations, sachez que tout cela fait partie d'un script astucieusement étudié, en attente du moment opportun pour agir.
Un de mes amis banquiers m'a révélé les mécanismes de devenir l'ami d'un client. Il suit toutes les étapes mentionnées précédemment pour gagner leur confiance, faisant croire qu'il est de leur côté plutôt que du côté de la banque.
Ensuite, il les persuade de contracter un prêt qu'ils n'avaient même pas envisagé. Pouvez-vous imaginer vous retrouver avec une ligne de crédit de 50 000 € sans l'avoir prévu? C'est le résultat de ce type d'amitié avec les banquiers. Leur seule préoccupation est les chiffres, car ils ont des objectifs fixés par leurs managers et superviseurs. S'ils ne les atteignent pas rapidement, ils risquent de perdre leur emploi.
Mon ami a également partagé comment certains collègues ont été licenciés parce qu'ils ont essayé d'être authentiques, de se soucier véritablement de leurs clients, et ont montré une compassion sincère. Incapables d'atteindre leurs objectifs, ils ont été découverts et licenciés.
Ainsi, la prochaine fois qu'un ami banquier se présente avec un grand sourire, vantant les dernières offres de son entreprise, assurez-vous que c'est ce dont vous avez réellement besoin et que vous le souhaitez. Ne vous laissez jamais manipuler par de fausses amitiés.
Les frais de transaction étrangers
Peu connus du grand public, les frais de transaction étrangers représentent une source de revenus substantielle pour la plupart des banques, aux dépens de leurs clients. Votre institution financière ne mettra pas en avant cette réalité, mais lorsque vous voyagez en dehors de votre pays et effectuez des achats avec votre carte de crédit ou de débit, des frais supplémentaires s'appliquent.
Récemment, un ami a voyagé pendant 15 jours en dehors de son pays. À son retour, la surprise était au rendez-vous en ouvrant son relevé bancaire : des frais de transaction à l'étranger s'élevant à 105 €. La plupart des banques omettent de divulguer ces frais, car la connaissance de cette pratique pourrait inciter les clients à explorer d'autres options financières.
Certains programmes de cartes de crédit offrent une couverture dans certains pays à l'échelle mondiale. En adhérant à de tels programmes, vous pouvez éviter des frais supplémentaires lors de vos achats à l'étranger. Malheureusement, mon ami n'était pas au courant de cette option et n'était pas membre d'un tel programme, devenant ainsi une victime des frais de transaction étrangers dissimulés.
Vérifiez toujours vos comptes
Votre compte bancaire est une composante vitale de votre vie, alors ne négligez pas la vérification régulière par manque de temps ou de motivation. Des frais cachés pourraient se dissimuler dans votre relevé, échappant ainsi à votre vigilance.
Dès que vous repérez une charge qui ne vous est pas attribuée, signalez-la immédiatement à votre banque.
Votre banque ne souhaiterait pas que vous le fassiez. Ils pourraient tenter de retarder le processus ou d'éviter la restitution, mais restez ferme, car vous bénéficiez d'une protection légale. La banque est légalement tenue de créditer votre compte des montants indûment débités.
