Je ne saurais vous dire le nombre de fois où mon fonds d'urgence m'a sauvé, moi et mon compte en banque.
Il y a eu la fois où mon chien est tombé malade et où j'ai dû payer des centaines d'euros de frais de vétérinaire. Et l'année où ma bonne vieille voiture est tombée en panne. N'oublions pas non plus le jour où j'ai quitté mon travail.
D'accord, le dernier était peut-être un choix.
Pourtant, chacune de ces situations aurait pu être préjudiciable à mes finances personnelles. Sans fonds d'urgence, j'aurais été sans véhicule, j'aurais eu des milliers d'euros de dettes et j'aurais probablement vécu dans le sous-sol de mes parents parce que je n'avais pas les moyens de payer un loyer.
Mais rien de tout cela n'est arrivé. J'ai pu réparer ma voiture, payer mes factures de vétérinaire en liquide et subvenir à mes besoins suffisamment longtemps pour trouver une autre source de revenus... Tout cela parce que j'avais des liquidités d'urgence.
La tranquillité d'esprit que procure un fonds d'urgence m'a permis de rester calme face à un stress financier important. Il est important que vous ayez aussi cette tranquillité d'esprit.
Voyons donc comment vous pouvez constituer votre fonds d'urgence pour obtenir le même sentiment.
Qu'est-ce qu'un fonds d'urgence ?
Un fonds d'urgence est un fonds d'épargne mis de côté spécifiquement pour les situations « juste au cas où ».
 |
| Source : Viavoice (lien PDF) |
Au cas où votre voiture tomberait en panne, où quelqu'un devrait se rendre aux urgences, où la pompe à chaleur cesserait de fonctionner et où vous devriez la faire réparer, ou encore où votre sèche-linge cesserait de fonctionner et où vous devriez le remplacer.
 |
| Source : OpinionWay |
J'aime à penser qu'il s'agit d'une protection contre les conséquences néfastes de la loi de Karma. Si vous n'êtes pas familier avec ce concept, la loi de Karma veut que tout ce qui peut mal tourner tournera mal.
Nous avons tous connu ces mois où tout semble se briser ou avoir besoin d'être réparé en même temps. C'est la loi de Karma en action.
Avec un fonds d'urgence en place, vous n'avez pas à stresser lorsque Karma fait son apparition. Vous pouvez sourire, faire un signe de la main et l'aborder en toute confiance, sachant que tout est sous contrôle.
3 Avantages d'un fonds en espèces d'urgence
Disposer d'un fonds d'épargne d'urgence présente de nombreux avantages, tant sur le plan financier que mental.
1. Il réduit le stress lié à l'argent.
Des études montrent que l'argent est l'une des principales causes de stress.
 |
| Source : Harris Interactive |
Si vous avez déjà été confronté à une situation d'urgence financière - perte d'emploi, panne de chauffage en plein hiver, voyage de dernière minute pour assister aux funérailles d'un membre de la famille - vous pouvez probablement comprendre.
Bien que ces situations ne soient jamais particulièrement joyeuses, elles sont beaucoup moins stressantes lorsque vous avez mis de l'argent de côté pour y faire face.
2. Elle vous protège, vous et vos proches.
Les événements inattendus de la vie nous laissent souvent dans un état de vulnérabilité financière. Cependant, lorsque vous les avez planifiés à l'avance, vous pouvez être sûr que vous et les personnes qui vous sont chères serez en sécurité et que l'on s'occupera de vous.
3. Elle vous aide à sortir du cycle de l'endettement.
Lorsque vous vous libérez de vos dettes, vous pouvez avoir l'impression que, quoi que vous fassiez, vous n'arrivez pas à avancer. Alors que tout va bien, un imprévu vous oblige à utiliser votre carte de crédit, ce qui perpétue le cycle de l'endettement.
 |
| Source : Banque de France |
Votre fonds d'urgence vous aide à rompre ce cycle. En cas d'imprévu, vous pouvez utiliser votre fonds d'urgence pour y faire face, puis reconstituer votre coussin d'épargne avant de recommencer à rembourser vos dettes.
FAQ sur le fonds d'urgence
Je reçois beaucoup de questions sur l'épargne et la gestion de l'argent. Voici les questions les plus courantes que l'on me pose sur les fonds d'urgence.
De combien d'argent ai-je besoin en cas d'urgence ?
Cela peut vous surprendre, mais vous n'avez pas nécessairement besoin de mettre de côté des milliers et des milliers d'euros de fonds d'urgence. La taille de votre fonds d'urgence dépend de votre style de vie, de vos objectifs et de votre situation actuelle (par exemple, économiser pour un acompte sur une maison, rembourser des dettes, avoir des enfants ou ne pas en avoir, etc.)
Si vous êtes célibataire, que vous louez un logement, que vous percevez un revenu régulier à temps plein et que vous vous efforcez de rembourser rapidement vos dettes, vous pouvez probablement vous contenter d'une épargne d'urgence de 1 000 à 1 500 €.
En revanche, si vous êtes propriétaire d'une maison, si vous avez des enfants ou si vous tirez l'essentiel de vos revenus d'un travail en free-lance, vous devrez viser au minimum une somme comprise entre 5 000 et 7 000 €.
Quelle que soit votre situation, essayez de couvrir au moins trois mois de dépenses de base, telles que le loyer ou l'hypothèque, les services publics, la nourriture et l'essence. Si vous avez des personnes à charge ou si vous êtes travailleur indépendant, vous devriez envisager de doubler ce montant pour obtenir un fonds de secours d'une durée de six mois.
Plus vous pouvez mettre de côté pour les mauvais jours, mieux vous serez préparé le jour venu. En fin de compte, l'objectif devrait être de disposer d'un coussin d'épargne de 12 mois. Toutefois, ne vous laissez pas décourager si cet objectif vous semble lointain. Même quelques centaines d'euros peuvent permettre de réaliser des économies substantielles.
Commencez modestement et augmentez votre épargne au fur et à mesure.
Même si, à terme, vous souhaitez disposer d'un fonds d'urgence représentant trois à six mois de dépenses, il faut bien commencer quelque part. La plupart d'entre nous ne peuvent pas déposer des milliers d'euros sur un compte d'épargne dès le départ.
Mais la plupart d'entre nous peuvent s'efforcer d'épargner entre 500 et 1 000 € en l'espace de quelques mois (ou semaines). Non seulement ce petit montant vous permet de faire face à la plupart des petites urgences sans vous endetter davantage, mais il vous permet également de continuer à épargner.
La dernière chose à faire est d'interrompre votre épargne pour rembourser vos dettes.
Où dois-je placer mon fonds d'urgence ?
L'intérêt d'un fonds d'urgence est de disposer de liquidités en cas de besoin. Vous devez donc le conserver dans un endroit où vous pouvez y accéder rapidement et facilement.
Toutefois, il ne faut pas qu'il soit trop facile d'accès. Envisagez de conserver votre fonds d'urgence dans une banque distincte de vos autres comptes. Vous serez ainsi moins tenté de puiser dans votre épargne pour des situations non urgentes.
Quand dois-je utiliser mon fonds d'urgence (et quand ne dois-je pas le faire) ?
Lorsque vous décidez de puiser ou non dans votre fonds d'urgence, posez-vous les questions suivantes :
- Est-ce nécessaire ?
- Cela doit-il se produire maintenant ?
- L'ai-je vu venir ?
Ce qui est nécessaire pour quelqu'un d'autre ne l'est peut-être pas pour vous. Par exemple, si votre voiture tombe en panne, mais que vous pouvez facilement prendre les transports en commun pour vous rendre au travail ou ailleurs, vous n'avez peut-être pas besoin de la réparer tout de suite. Vous pouvez prendre quelques mois pour économiser l'argent nécessaire.
Voici quelques situations qui justifieraient l'utilisation de votre épargne d'urgence :
- Votre animal de compagnie tombe malade et a besoin d'une opération de 900 € pour vivre.
- Un membre de votre famille décède subitement et vous devez vous rendre aux funérailles.
- Votre voiture tombe en panne et vous en avez besoin pour vous rendre au travail.
- Vous êtes licencié.
Les situations de ce type ne donnent PAS droit à l'accès au fonds d'urgence :
- Cadeaux pour les fêtes, les anniversaires et autres occasions spéciales.
- Les dépenses que vous pouvez prévoir (assurance, impôts, pneus pour votre voiture, etc.).
- Une bonne affaire sur quelque chose que vous voulez vraiment.
- Des voyages et des vacances spontanés.
Ces dépenses ne sont pas des urgences et doivent être intégrées dans votre budget mensuel normal. Plutôt que de compter sur votre épargne d'urgence, utilisez des fonds d'amortissement pour les intégrer à votre budget mensuel. Épargnez un peu chaque mois et, lorsque la dépense arrive, vous avez mis de côté l'argent nécessaire pour la couvrir.
Comment créer un fonds d'urgence
Disons-le d'emblée, il n'y a pas de mauvaise façon d'économiser de l'argent. Cependant, vous pouvez prendre quelques mesures pour constituer votre fonds d'urgence plus rapidement et sans sacrifier votre santé mentale.
Faites un budget.
Vous pouvez économiser de l'argent sans en faire un, mais l'établissement d'un budget vous aidera à atteindre vos objectifs beaucoup plus rapidement.
Lorsque vous aurez une vue d'ensemble de vos finances, vous pourrez voir combien d'argent vous pouvez consacrer à l'épargne chaque mois. À partir de là, vous pouvez fixer un objectif mensuel et établir un calendrier pour le moment où votre épargne d'urgence sera entièrement financée.
Commencez petit.
Si vous vivez au jour le jour et avez l'impression qu'il ne vous reste pas d'argent à la fin du mois, commencez par quelques euros lorsque vous le pouvez. Vous serez surpris de voir à quelle vitesse 5 ou 10 € s'accumulent.
Donnez la priorité à votre épargne.
Vous avez peut-être entendu l'expression « se payer en premier ». L'idée est de considérer l'épargne comme une dépense nécessaire, au même titre que le loyer ou les services publics. Faites-en un élément non négociable.
Chaque fois que vous êtes payé, mettez de côté un montant déterminé dans votre fonds d'urgence. Il n'est pas nécessaire que ce montant soit élevé si le budget est serré en ce moment. Le plus important est de commencer par prendre l'habitude d'épargner. Une fois que vous avez mis votre épargne de côté, établissez votre budget à partir de ce qu'il vous reste.
Réduisez vos dépenses là où vous le pouvez.
Réduire les dépenses ne signifie pas nécessairement vendre votre maison ou annuler votre abonnement à Netflix. Il s'agit plutôt de chercher des gains rapides dans votre budget où vous pourriez économiser un peu plus d'argent. Les abonnements que vous n'utilisez pas, le budget « sorties » et la négociation des factures régulières (téléphone portable, câble, etc.) sont autant de points de départ faciles et rapides à mettre en œuvre.
Les applications peuvent être utiles. Woolsocks, par exemple, est un outil gratuit qui permet de suivre vos dépenses et de rechercher les postes de votre budget où vous pouvez économiser de l'argent. Il peut également négocier des factures en votre nom, annuler des abonnements non désirés et vous proposer des remises en espèces lorsque vous faites des achats.
Augmentez vos revenus.
Enfin, l'un des meilleurs moyens de constituer rapidement un fonds d'urgence est de chercher un moyen facile de gagner plus d'argent. Vous pouvez prendre un emploi à temps partiel, faire des heures supplémentaires dans votre emploi actuel (si c'est possible), vous lancer dans une activité indépendante ou vendre quelques objets dont vous n'avez pas besoin.
Mettez tout l'argent que vous gagnez dans l'épargne (à l'exception des impôts, bien sûr) et vous atteindrez votre objectif d'épargne en un rien de temps.
N'attendez pas pour constituer votre fonds d'urgence
Maintenant que vous savez ce qu'est un fonds d'urgence, ce qu'il peut vous apporter et comment le constituer, il est temps de commencer à épargner. N'attendez pas parce que vous pensez que vous n'avez pas assez d'argent pour épargner maintenant. Commencez par de petites sommes et augmentez votre épargne au fil du temps.
Vous pouvez utiliser des applications pour faciliter l'épargne, le suivi de vos dépenses et la réduction des dépenses. Donnez la priorité à l'épargne dès aujourd'hui. La prochaine fois que la vie vous réserve un imprévu ou que Karma vient vous rendre visite, vous serez heureux de l'avoir fait.
